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經營貸繞道贖樓？信貸資金違規入樓市又一路徑曝光

華南地區某城商行已要求提前收回47筆違規資金，涉及金額超過億元。

3月份以來，隨著多地排查經營貸挪用情況，越來越多的信貸資金違規進入樓市的路徑被曝光。例如，貸款中介通過提供的一條龍虛假資料幫助客戶從銀行套取經營貸用來作為購房款等。

而近日，第一財經記者調查發現，除了購房以外，部分銀行的經營貸抑或短期過橋資金還通過類似于“贖樓”的方式進入樓市，最終承接客戶上一手的住房按揭貸款。

其中，如果是涉及經營貸，則是明顯的挪用行為;如果是短期過橋資金，也被監管認為是不合規的。

第一財經記者獲悉，目前，華南地區某城商行因此已被要求提前收回47筆進入樓市的違規資金，涉及金額超過億元。

贖樓背后的經營貸

近日，第一財經記者從知情人士處獲悉，華南地區某城商行在自查經營貸用途時，發現部分資金通過深圳一知名助貸中介機構，最終用于償還個人住房按揭貸款。

據記者了解，該助貸中介機構早在4年前就推出了一款基于“銀行+保險+第三方金融機構”三方合作模式下的抵押貸款產品，該產品的其中一個應用領域就是結清原貸款需求。

而在該助貸中介的合作銀行中，基于銀行自身的貸款政策判定客戶資格。比如，客戶需要償還的上一筆貸款性質是經營貸，以經營貸跨行償還經營貸，在大部分銀行中是被認可的。

據記者了解，上述華南地區某城商行正是該中介的合作銀行，而該行對前手貸款并沒有作出嚴格區分，在近期監管部門針對經營貸資金違規流入樓市的監督檢查背景下，該行自查發現多筆經營貸或短期過橋資金最終跨行償還了個人住房按揭貸款，目前該行已要求涉及的相關客戶提前還款。

上述知情人士透露，由于房價處于上升通道，按揭貸款結清之后，客戶可獲得的經營貸額度更高。通過這種方式，客戶不僅償還了按揭，甚至還有結余，房屋出售之后，可以輕松償還經營貸，在這個過程中，經營貸和過橋資金實際上產生了贖樓的效果。

一位接近監管的人士對第一財經記者明確表示，因為經營性貸款是生產經營用途，用于償還按揭貸款是明顯的挪用行為。

廣東一位銀行業人士在接受第一財經記者采訪時說，消費者應按合同約定的借款用途使用貸款，貸款應專款專用。如果消費者挪用貸款，銀行業金融機構在跟蹤檢查和監控時一旦發現，將會采取提前收回貸款等措施，消費者也將承擔違約責任。

據了解，不僅經營貸嚴禁贖樓，銀行早年一度出現的贖樓貸也在漸漸退出歷史舞臺。

“我行并沒有贖樓貸產品。”上述銀行業人士說，客戶對于贖樓的資金過橋需求只能找非銀金融機構，比如小貸公司或者民間借貸機構。

據了解，某國有大行廣州分行在今年年初已經取消了跨行贖樓貸。事實上，贖樓貸業務在某種程度上規避了央行對轉按揭的禁令，但卻實現了和轉按揭類似的效果。

另外，以規避樓市限購限貸政策的“接力貸”也被叫停，該類型的個人住房按揭貸款以父母和子女作為共同申請人，進而使得沒有購房資格的子女借父母的名義購房，或父母借助子女的名義購房，繞過限購政策。

圍剿信貸資金違規入樓市

近年來，個人經營性貸款、企業流動資金貸款等經營用途貸款在滿足企業臨時性周轉資金需求、提升企業持續運行能力等方面發揮了積極作用。尤其是疫情暴發后，國家為了切實減輕中小微企業的資金壓力，進一步調低了經營貸的利率。

這也使得經營貸利率逐漸低于住房按揭貸款利率，不少炒房、購房者由此打起了經營貸的主意。

3月26日，中國人民銀行、中國銀保監會和住建部三部門聯合印發《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》(下稱《通知》)，要求各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要加大對經營用途貸款違規流入房地產市場的監督檢查力度，開展經營用途貸款違規流入房地產市場專項排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規問題督促整改和處罰力度。

根據目前已經通報的數據，深圳共查出21筆、金額5180萬元的違規貸款;廣東轄內(不含深圳)發現問題貸款金額2.77億元、920戶，其中廣州地區發現問題貸款1.47億元、305戶;上海已發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產市場;北京發現涉嫌非法流入房地產市場的個人經營性貸款金額約為3.4億元。

4月12日，人民銀行金融市場司司長鄒瀾在人民銀行2021年第一季度金融統計數據新聞發布會上透露，在深圳、廣州、上海、北京等地方，金融監管部門已經要求銀行就經營貸問題進行自查，個別城市還在一定范圍組織了監管檢查，初步已經摸清了典型案例的典型做法和關鍵的違法環節。(作者：安卓)