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8月27日，最“年輕”的國有大行郵儲銀行發布2021年半年度報告。

上半年該行凈利潤同比增長22.48%，盈利能力持續增強;資產總額和管理零售客戶資產(AUM)雙雙突破12萬億元，業務規模創歷史新高。

同時，作為零售大行，上半年郵儲銀行個人銀行業務收入1101.96億元，同比增長14.11%，占營業收入的69.90%。

但零售銀行戰略并不是一勞永逸之事，伴隨著金融科技的發展以及數字化時代的到來，郵儲銀行在加速新零售轉型。

個人銀行業務收入占比近70%

當前，零售業務的價值愈加凸顯。而在此領域，郵儲銀行擁有天然的零售基因和資源稟賦，目前該行有近4萬個營業網點，覆蓋中國99%的縣/市，服務個人客戶達6.30億戶。

郵儲銀行副行長徐學明曾提到，推進零售轉型升級是郵儲銀行堅定不移的一項戰略。過去這些年郵儲銀行持續發力，最近一兩年取得了比較明顯的成績。

零售客戶總資產(AUM)是部分銀行最重要的零售金融考核指標之一。從半年報來看，郵儲銀行AUM 占總資產比重在大型銀行中最高。截至6月30日，該行郵儲銀行管理AUM突破12萬億元，達12.03萬億元，較上年末增加近8000億元，占總資產比重達98.45%。

同時，該行個人銀行業務收入1101.96億元，同比增長14.11%，占營業收入的69.90%，同比提升3.91個百分點。個人存款9.56萬億元，較上年末增加4600.23億元;個人貸款3.56萬億元，較上年末增加3040.53億元。

此外，郵儲銀行深耕個人客戶金融服務，緊抓居民財富增長和消費升級的戰略機遇期，持續推進財富管理升級。

數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行VIP客戶突破4000萬戶，達到4182.84萬戶,較上年末增長14.87%;個人理財余額8947.70億元，較上年末增長7.51%。

郵儲銀行管理層曾提到，現在乃至未來一個時期，郵儲銀行的財富管理重點在兩個領域發力。首先是深耕6.30億的龐大客戶群，下一步要分層、分類、精耕細作，讓長尾客戶把更多的金融資產配置在郵儲銀行，使其變為忠實的客戶，變為價值客戶。

郵儲銀行另一個重點是要聚焦三四線城市，以及縣域地區的客戶。隨著縣域地區中等收入群體的擴大，特別是乘著鄉村振興戰略的東風，農村市場在未來必然會成為一個藍海，這是郵儲銀行巨大的潛在市場。

更重要的是，郵儲銀行的資產端的不良率很低，且無復雜的表外資產，這就意味著這家銀行的風險相對可估量，也更為安全。

疫情之下銀行業資產質量備受關注。半年報顯示，郵儲銀行不良貸款率較上年末下降0.05個百分點至0.83%，不到行業平均值的一半。

其不良與逾期90天以上貸款比例為155%，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達到94.56%;撥備覆蓋率421.33%，較上年末提高13.27個百分點，在銀行業中均處于優異水平。

有分析人士表示，經過上市以來每個季度的驗證，不僅證明了郵儲銀行的“一大一小”信貸投放策略行之有效，更證明了該行對資產質量的前瞻研判和審慎分類，經受住了疫情下的壓力測試。

金融科技賦能新零售轉型

零售銀行戰略絕不是一勞永逸之事，伴隨著金融科技的發展以及數字化時代的到來，郵儲銀行也意識到加速新零售轉型迫在眉睫。

近年來，郵儲銀行啟動了一系列重大改革措施，特別是加大金融科技領域投入及科技人才引進力度，把每年營業收入的3%左右投入到科技領域。

數據顯示，今年上半年，郵儲銀行加快信息化建設，加大資源投入，投入研發等資金超52億元，占營業收入的3.30%。

郵儲銀行方面表示，該行以數字化轉型為主線，建立與數字化轉型相適應的體制機制，推動業技深度融合，著力提升信息科技核心競爭力，強化科技賦能高質量發展。

在核心業務系統方面，郵儲銀行同時開發建設多個新一代系統，基本涵蓋全行所有產品和服務，其中最核心的四個“新一代”包括新一代分布式核心系統、新一代信貸業務平臺、新一代資金業務平臺、新一代中間業務平臺。

今年上半年，郵儲銀行推動機構改革，郵惠萬家銀行籌建順利，增設數字人民幣部總行一級部門。

同時，“郵儲食堂+郵政服務+生活場景”線上生態布局日趨成熟，“網點+商圈”線下生態圈建設穩步推進;新一代分布式核心系統技術平臺、“郵儲大腦”機器學習平臺AI應用服務管理功能均順利投產，信貸業務平臺等119項工程成功上線。

郵儲銀行升級手機銀行，讓客戶便捷地享受豐富的金融服務。數據顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行手機銀行客戶規模達3.14億戶，上半年手機銀行交易金額達6.75萬億元，同比增長24.71%。

手機銀行月活躍客戶數(MAU)突破4,300萬戶;小額貸款當年線上放款筆數占比達94.53%;線上化小微貸款產品余額突破6,000億元，較上年末增長33.12%。

值得一提的是，在轉型期，郵儲銀行迎來的“新帥”劉建軍是一名深諳零售之道的“實干家”。其加入招行零售條線的2004年正值該行提出“將零售銀行業務作為發展的戰略重點，逐步推進零售銀行業務管理體系和組織架構變革”。而后招行便走上了一條輕資本、高收益的發展之路，而在隨后幾年招行登頂“零售之王”的路途中，劉建軍也是關鍵人物。

二者結合使郵儲銀行的零售布局駛向何方更加惹人期待。記者 馮櫻子 北京報道