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近日，湖州銀行股份有限該行(簡稱“湖州銀行”)發布了自己上半年的“成績單”。從湖州銀行的2021年半年報來看，截至6月底，該行的資產總額達942.81億元，實現營業收入10.58億元，同比增長20.26%;實現凈利潤4.38億元，同比下降10.15%。對于該行增收不增利的情況，記者根據其年報信息，于8月26日多次致電董秘辦，卻一直無人接通。

值得一提的是，就營收結構具體來看，2021年上半年，該行利息凈收入9.87億元，同比增長37.97%;手續費及傭金凈收入(又稱“中間收入”)1785.31萬元，同比增長2439%。對于中間收入半年增逾20倍的情況，或許與其理財業務收入增長有關。不止湖州銀行一家銀行，記者觀察到從近日公布的2021年半年報的上市銀行的情況看，理財業務轉型提速、托管規模增加等因素，使得銀行非息收入貢獻度攀升。

另外，大公國際資信評估有限該行(下稱“大公國際”)近日發布了《湖州銀行銀行股份有限公司2021年度跟蹤評級報告》(下稱“評級報告”)。評級報告顯示，雖然該行不良貸款規模有所增長，但撥備覆蓋率保持較高水平，且不良貸款率同比下降0.16個百分點，具備較強的風險抵御能力。

今年上半年中間收入同比增長2439%

湖州銀行成立于1998年，前身為湖州市商業銀行，實際控制人為湖州市人民政府，現為湖州市資產規模最大的銀行。截至 2020 年末，該行股本為10.13億元，其中第一大股東湖州市城市投資發展集團有限公司持股比例為17.90%，第二大股東物產中大集團持股比例為10.00%，第三大股東長興縣財政局持股比例為6.38%，其余股東持股比例均未超過 5.00%。湖州銀行是湖州市內資產規模最大、營業網點最多的銀行。

從湖州銀行的2021年半年報來看，截至6月底，該行的資產總額達942.81億元，負債總額為878.1億元，實現營業收入10.58億元，同比增長20.26%;實現凈利潤4.38億元，同比下降10.15%。對于該行今年上半年增收不增利的情1785.31況，記者于8月26日多次致電董秘辦，卻一直無人接通。

另外從湖州銀行去年年報來看，依然出現了增收不增利的情況。2018年至2020年，該行的營收分別為16.49億元、17.53億元、18億元，同期凈利潤分別為4.89億元、7.11億元、6.49億元。其中去年營收同比增長2.67%，凈利潤同比下滑8.72%。對于該行盈利下滑的原因，與其計提減值損失有關。據《評級報告》顯示，去年該行計提的減值損失同比大幅增長134.33%，主要受不良貸款規模上升，撥備計提壓力上升所致。

就營收結構具體來看，2021年上半年，該行利息凈收入9.87億元，同比增長37.97%;手續費及傭金凈收入1785.31萬元，同比增長2438.68%;投資收益6020.91萬元，同比減少53.91%。

資料顯示，2020年該行上半年的手續費及傭金凈收入為70.32萬元，而在2019年上半年的手續費及傭金凈收入為-4733.54萬元。對于今年上半年中間收入同比大增2438.68%的情況，記者多次致電該行董秘辦，卻無人接通。

據悉，湖州銀行的中間收入主要有結算業務收入、理財業務收入、代理業務收入等，中間業務支出主要有網貸平臺費支出、結算類業務支出、銀行卡業務支出等。該行于2016年底開始開展互聯網貸款業務，該業務的平臺服務費系根據貸款規模按比例收取，隨著該行合作互聯網貸款業務規模的逐步增長，該行支付給各合作平臺的手續費也相應增長。同時，自2019年4月1日起該行對客戶電子渠道的業務手續費進行了全部減免，因此導致了中間業務收入的減少。據該行《評級報告》顯示，該行2020年理財業務收入同比大幅增長 283.28%，由此使得中間收入同比增長 8.72%，達0.04億元，占同期營收的0.23%。今年上半年，該行中間業務大幅上漲，原因或同樣系其理財業務大幅增長所致。

另外記者觀察到，從近日公布的2021年半年報的上市銀行的情況看，理財業務轉型提速、托管規模增加等因素，使得中間收入規模增加面臨更多機會，銀行非息收入貢獻度攀升。

中國銀行研究院博士后鄭忱陽指出，2021年是“十四五”開局之年，也是推進“雙循環”新發展格局的一年，經濟基本面持續向好，銀行業以盈利修復為主要目標，發力零售業務是帶動盈利增長、落實消費驅動戰略的重要手段，各銀行向“大零售”方向轉型，而零售業務是提高中間收入的重要渠道。“此外，2021年也是資管新規過渡期收官之年，銀行加速理財業務轉型，大型銀行紛紛設立理財子公司，創新理財產品和服務，中小銀行則發力理財代銷業務，自營理財和代理理財手續費及傭金收入大幅上升，這也是今年銀行業中間收入顯著增加的重要原因。”

此外，某城商銀行管理層告訴記者，今年6月，相關部委發文指出，鼓勵免收小微企業、個體工商戶等支付賬戶提現手續費，降低銀行卡刷卡手續費，減免小微企業跨行轉賬匯款手續費，降低自動取款機跨行取現手續費等，這一系列動作后，預計將推動更多銀行進行中間業務收入結構的調整。

不過大公國際依然在《評級報告》中提醒：代理業務、電子銀行業務等中間業務收入繼續下降，網貸平臺費等支出繼續上升導致中間業務盈利空間繼續受到擠壓，該行中間業務仍面臨較大壓力。

去年一整年，該行的利息凈收入為15.33億元，占同期營收的85.14%;手續費及傭金凈收入為0.04億元，占同期營收的0.23%;投資收益為2.71億元，占同期營收的15.06%。值得一提的是，去年投資收益同比增長67.06%。主要來自該行處置金融資產所取得的收益，是該行第二大收入來源。

大公國際在《評級報告》中分析，該行利息凈收入繼續增長，投資收益的增加有力支撐了營業收入的增長，但營業收入對利息凈收入依賴較大，投資業務和中間業務等非息業務有待進一步拓展。

去年不良貸款率下降0.16%

從湖州銀行的資產質量情況來看，截至2021年6月末，湖州銀行資本充足率13.15%、一級資本充足率10.37%、核心一級資本充足率8.44%，分別較去年末下降1.23個百分點、1個百分點和0.71個百分點。

截至 2020 年末，該行不良貸款率同比下降 0.16 個百分點，為0.84%;該行不良貸款規模同比增長 3.65%。不良貸款率的下降主要系湖州銀行繼續加強不良貸款處置力度，通過催收、訴訟、核銷等方式共處置不良貸款 2.70 億元。

作為一家利潤來源依賴于利息凈收入的銀行，凈息差和凈利差也是影響湖州銀行經營業績的關鍵指標。

該行2018年至2020的凈利差分別為3.29%、2.82%、2.21%，凈息差分別為3.27%、2.73%、2.2%。該行近三年凈利差和凈息差呈現逐期下降趨勢，據《評級報告》分析，該行息差空間下降主要因為利率市場化改革和落實小微企業減費讓利政策導致該行貸款收益率下行，且該行調整投資結構，利率較高的資管計劃及信托計劃的規模下降，同時同業競爭加劇導致資金成本進一步攀升。

凈息差的全稱是凈利息收益率，衡量的是某時期內銀行的生息資產賺取凈利息收入的能力，一般來說，凈息差及其走勢就成為影響利息凈收入和營業收入的最重要因素，也是不同銀行間拉開差距的“主戰場”。

從貸款行業分布來看，湖州銀行對公貸款占比前四大行業貸款余額在該行貸款總額中的占比為 50.39%，同比增加 0.92 個百分點。其中，制造業貸款同比繼續增長 21.45%，原因系受湖州地區民營制造業、紡織業企業較多的因素影響。大公國際在《評級報告》中提醒，該行面臨一定的行業集中度風險。

另外，截至 2020 年末，該行股東共質押股份 1.62 億股，在總股本中的占比為 15.84%;關聯交易余額10.51 億元，全部關聯方的授信余額占資本金額的 13.46%。

據《評級報告》顯示該行不良貸款規模繼續增長，但撥備覆蓋率保持較高水平，具備較強的風險抵御能力，關聯交易方面符合監管要求。記者 孟俊蓮 見習記者 王曉月 北京報道