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1月8日，記者從多個(gè)渠道獲悉，央行近期下發(fā)文件，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

目前，央行方面尚未回應(yīng)這一通知的具體情況，但多位銀行人士表示已收到消息，尚未開始進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的業(yè)務(wù)調(diào)整。

信用卡市場資深研究人士董崢對記者表示，現(xiàn)在流行的互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的透支利息也為0.05%/日，信用卡可以靈活定價(jià)后，有利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域，與其它互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的對手展開正面交鋒中占得有利位置。

考驗(yàn)銀行信用卡風(fēng)控

在信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際開展中，信用卡透支通常是指持卡人直接從信用卡賬戶中預(yù)借現(xiàn)金，是信用卡的基本功能之一，該功能為持卡人提供小額現(xiàn)金借款，無需預(yù)先存款，持卡人即可通過取現(xiàn)或透支轉(zhuǎn)賬的方式獲取資金。預(yù)借現(xiàn)金按照辦理渠道可分為取現(xiàn)和透支轉(zhuǎn)賬。取現(xiàn)可通過ATM機(jī)或提供現(xiàn)金服務(wù)的機(jī)構(gòu)提取所需現(xiàn)金。透支轉(zhuǎn)賬可通過銀行網(wǎng)銀等渠道，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至持卡人本人名下的本行或其它銀行借記卡。預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款，從預(yù)借現(xiàn)金辦理當(dāng)天起至清償日止，按月計(jì)收復(fù)利。

取現(xiàn)透支利率曾經(jīng)在很長時(shí)間內(nèi)按照日息萬分之五執(zhí)行。隨著國內(nèi)利率市場化改革不斷推進(jìn)，央行在2016年下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%，這一政策從2017年1月1日起正式生效執(zhí)行。

2016年公布這一部分市場化利率定價(jià)政策時(shí)，央行方面曾表示，對信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場定價(jià)。

在日前發(fā)布的2021年中國人民銀行工作會議信息中，央行將“健全市場化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，深化貸款市場報(bào)價(jià)利率改革，帶動(dòng)存款利率市場化。”列入2021年的重要工作內(nèi)容。

一位銀行信用卡人士表示，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)本質(zhì)上也屬于信貸業(yè)務(wù)，放開利率下限是貸款利率市場化定價(jià)的體現(xiàn)。

央行在2016年時(shí)表示，對信用卡透支利率設(shè)置上下限的考慮主要基于三點(diǎn)：一是實(shí)施分步走、漸進(jìn)式改革，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)進(jìn)一步積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制;二是目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競爭和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過度舉債，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)市場局部混亂;三是在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

上述銀行信用卡人士表示，經(jīng)過近幾年的充分競爭，銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更加完善，積累用戶數(shù)據(jù)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)也較為充分，基本具備市場化定價(jià)的能力。

“但可能不同的銀行會在信用卡業(yè)務(wù)的策略方面出現(xiàn)更大的分化，對以零售見長的銀行來說，放開利率上限，有利于下探次級用戶人群，放開利率下限，有利于為更優(yōu)質(zhì)的客戶提供更具吸引力的產(chǎn)品，對銀行的風(fēng)控能力要求更高了。”該人士表示。

董崢表示，放開信用卡透支利率，是否意味著信用卡透支利率將出現(xiàn)惡性殺跌的現(xiàn)象，這點(diǎn)不必過多擔(dān)心。由于銀行的資金都是有成本使用，發(fā)卡銀行即便按照市場化透支利率來定價(jià)，也要顧及資金成本，制訂合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn)，相信最終會逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)，因此放開信用卡透支利率上下限，也不會出現(xiàn)透支利率出現(xiàn)“斷崖式”的超低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)知情人士透露，央行推進(jìn)信用卡透支利率市場化的相關(guān)文件已下發(fā)至銀行，除取消信用卡透支利率上下限外，在金融消費(fèi)者保護(hù)方面也有更多細(xì)化的要求，如要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

消費(fèi)信貸洗牌

信用卡取現(xiàn)的利率上下限放開，或?qū)ΜF(xiàn)金貸業(yè)務(wù)形成沖擊。

目前，信用卡產(chǎn)品主要有“卡付”和“卡貸”兩大功能模式，卡付是信用支付工具，用戶在額度內(nèi)刷卡使用，按期全額還款，不會產(chǎn)生利息。互聯(lián)網(wǎng)公司的“花唄”、“白條”主要對標(biāo)的也是信用支付工具。

卡貸則是以取現(xiàn)功能為主，不少銀行的大額取現(xiàn)信用卡，針對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)卡，取現(xiàn)額度可高達(dá)數(shù)十萬，可以按日計(jì)息，隨借隨還，此次央行放開透支利率管制后，或?qū)⒊蔀?ldquo;借唄”、京東金條等現(xiàn)金貸產(chǎn)品的強(qiáng)有力競爭者。

目前，對信用狀況良好的用戶，較大互聯(lián)網(wǎng)平臺的現(xiàn)金貸日利率一般在萬分之二至萬分之四左右，總體平均利率水平低于信用卡取現(xiàn)日利率，具有較強(qiáng)的市場競爭力，而一旦銀行下調(diào)信用卡取現(xiàn)利率，這一優(yōu)勢將不復(fù)存在。實(shí)際上，2020年已有銀行推出過年化利率低至4%左右甚至3%左右的消費(fèi)貸產(chǎn)品。

另外，對重視信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶來說，信用卡取現(xiàn)與現(xiàn)金貸產(chǎn)品還有一個(gè)優(yōu)勢在于，信用卡僅在發(fā)卡審批時(shí)被發(fā)卡行查一次征信，此后的取現(xiàn)不會再單獨(dú)上征信。

有互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸人士表示，信用卡取現(xiàn)利率下限放開后，銀行將有能力憑借更低的資金成本優(yōu)勢，將取現(xiàn)利率壓到更低，搶走更多現(xiàn)金貸的優(yōu)質(zhì)客戶。但另一方面，2020年銀行信用卡承受的不良壓力較大，即使政策放開，銀行風(fēng)控文化下，短期內(nèi)或不會大規(guī)模下探次級市場爭搶客戶。

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺、消費(fèi)金融公司、小貸公司的競合關(guān)系極其復(fù)雜。目前，信用卡借貸規(guī)模約7萬億左右，仍占有消費(fèi)信貸領(lǐng)域的最大市場份額。此外，從2020年上市銀行半年報(bào)來看，多家銀行消費(fèi)信貸增速正在趕超信用卡透支增速。互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額，市場普遍估計(jì)存量約在3萬億左右。

傳統(tǒng)銀行憑借廣泛的線下網(wǎng)點(diǎn)，吸儲帶來的資金優(yōu)勢，有望在信用卡、消費(fèi)貸領(lǐng)域打造更強(qiáng)的價(jià)格護(hù)城河，而互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在優(yōu)質(zhì)用戶獲客經(jīng)營上難與傳統(tǒng)銀行抗衡，隨著監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)資本擴(kuò)張、個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)、信貸產(chǎn)品營銷方面不斷強(qiáng)化，未來互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在經(jīng)營合規(guī)將面臨更大壓力。2021年消費(fèi)金融的新一輪洗牌或已拉開序幕。